Como Funcionam As Seguradoras Bancárias: Guia Para Clientes

Ao caminhar por uma agência ou navegar pelo aplicativo do seu banco, talvez você nunca tenha parado para pensar: e se algo acontecer comigo ou com o meu patrimônio? De repente, um gerente oferece um seguro. Aí surge a dúvida: quem realmente está por trás dessa proteção? É o banco? Ou uma seguradora separada? Essa é a essência do universo das seguradoras bancárias e das parcerias entre bancos e companhias de seguros.

Neste artigo do Gold Passaport, reúno informações objetivas, histórias reais e dicas para decifrar como as seguradoras bancárias funcionam de verdade, e o que você, cliente, precisa enxergar além das letras miúdas.

O que são seguradoras bancárias e bancassurance

As seguradoras bancárias são, na verdade, grandes companhias do ramo de seguros que trabalham lado a lado com bancos. Esse modelo de distribuição de seguros por canais bancários tem até nome próprio: bancassurance.

Na prática, o banco atua como ponte entre a seguradora e o seu cliente. Você adquire o seguro ali mesmo, no banco do qual já é correntista, mas toda a operação de risco, pagamento de sinistros e análise fica por conta de uma seguradora.

Não é novidade para ninguém que essa integração conquistou muitos brasileiros. Estudos publicados mostram que, no Brasil, até 50% dos seguros de vida são distribuídos por meio do bancassurance. Faz sentido: o cliente tem confiança, já conhece o banco, o processo é simples.

Como funciona a contratação de seguros pelo banco

Tudo parece simples, mas há detalhes no processo. E, às vezes, é nesses detalhes que a diferença faz sentido.

• O banco apresenta o seguro, seja presencial ou digital;
• Você avalia coberturas, franquias e valores;
• O banco intermedeia a proposta junto à seguradora;
• Com a aprovação, começa a vigorar o seu contrato de seguro;
• Em caso de sinistro (um evento coberto pelo seguro), você aciona o banco, que repassa para a seguradora;
• A partir daí, a seguradora analisa e, se tiver direito, faz o pagamento.

Todo esse fluxo ganhou velocidade com a digitalização. Clientes querem autonomia para comparar seguros no aplicativo ou no internet banking, e 80% deles esperam esse tipo de praticidade ao buscar um seguro, como apontam pesquisas sobre experiência do cliente.

Quais os principais tipos de seguros bancários?

O leque de seguros bancários é mais variado do que parece à primeira vista. Entre os tipos mais ofertados:

• Seguro de vida: Garante proteção financeira para a família em caso de morte ou invalidez.
• Seguro de residência: Cobre danos ao imóvel, incêndios, furtos ou desastres.
• Seguro de cartão: Protege em caso de perda, roubo ou uso indevido dos cartões.
• Seguro prestamista: Ampara dívidas de empréstimos, financiamentos ou cartões caso você fique impossibilitado de pagar.
• Seguro celular: Cada vez mais comum, cobre furtos ou danos ao smartphone.

Dá para encontrar seguros ainda mais focados, como seguros para automóveis com contratação vinculada ao débito em conta ou produtos voltados para pequenas empresas. Cada segmento do banco tem, praticamente, sua prateleira específica.

A regulação das seguradoras bancárias

Muita gente sente receio em confiar o patrimônio a uma parceria banco-seguradora. Mas, no Brasil, o setor é acompanhado de perto pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). Ela existe desde 1966 e sua missão é fiscalizar, estabelecer normas e, principalmente, proteger o consumidor. Se houver alguma reclamação, o cliente pode buscar seus direitos junto à SUSEP, o que torna o ambiente mais confiável e mais transparente. Para saber mais sobre a atuação do órgão, você pode conferir os detalhes sobre a SUSEP no canal oficial do órgão.

É regra: seguro só existe para trazer tranquilidade, nunca dor de cabeça.

Desempenho do mercado de seguros bancários no Brasil

Dados recentes indicam que os brasileiros têm buscado cada vez mais proteção. Apenas em novembro de 2023, os prêmios emitidos chegaram a impressionantes R$ 173,4 bilhões, crescimento de 9,6% em relação ao ano anterior, segundo levantamento do setor.

E, claro, eventos ambientais extremos também impactam o mercado. Em maio de 2023, por exemplo, eventos climáticos no Sul do país elevaram a sinistralidade dos seguros para 56%. Depois, a taxa retornou a 39% até outubro. Esses números de sinistralidade dos seguros brasileiros mostram porque a dinâmica do setor exige atenção.

Vantagens e desvantagens do seguro bancário

É difícil dizer que há uma resposta universal se contratar um seguro via banco vale sempre a pena. Mas existem traços comuns:

• Vantagens: É fácil, muitas vezes pode ser contratado no ato, com pagamento junto da fatura ou débito em conta. Para quem já confia no banco, a experiência fica mais confortável. E, geralmente, não é preciso enfrentar tanta burocracia para resolver um sinistro pequeno.
• Desvantagens: O leque de opções tende a ser menor do que em corretoras especializadas. A personalização das coberturas pode ser limitada; o cliente pode acabar levando um pacote padrão, e não aquele que atende ao seu perfil de risco. É como comprar roupa única, não sob medida.

Seguro comprado com pressa, sem ler tudo, pode virar dor de cabeça depois.

O consumidor também deve olhar com calma as carências, exclusões e limites de cobertura.

Seguros bancários e a nova era digital

Hoje, a tecnologia está virando o jogo para quem quer um seguro mais prático. Na era do Open Finance, comparar, contratar e até mesmo gerenciar apólices nunca foi tão fácil. Se por um lado a quantidade de opções pode confundir, por outro abre espaço para escolhas realmente alinhadas ao seu perfil e bolso.

Os bancos digitais e as seguradoras que investem em tecnologia estão tornando esse acesso mais estratégico, inclusive com funcionalidades pouco usadas, mas que podem simplificar bastante a vida de quem busca autonomia e tranquilidade. Para quem quer saber mais sobre as novidades dos bancos digitais, recomendo conferir o artigo sobre funcionalidades pouco exploradas dos bancos digitais.

Mesmo no caso de fraudes ou golpes, ter informações de qualidade faz a diferença. Se esse tema preocupa você, o guia sobre fraudes bancárias traz dicas valiosas para evitar transtornos, inclusive com seguros.

Afinal, ninguém quer ser surpreendido duas vezes: primeiro pelo imprevisto, depois por um seguro que não entrega o prometido.

Como escolher o melhor seguro para você

Não existe fórmula mágica, mas alguns pontos são comprovados:

1. Leia o contrato até o fim, principalmente sobre carências, franquias e exclusões.

   O diabo mora nos detalhes.

2. Compare as coberturas com o seu momento de vida e necessidades.
3. Desconfie de promessas fáceis, do tipo “cobre tudo, sem ressalva”. Seguros sempre têm limites.
4. Busque informações. O Gold Passaport tem um guia sobre finanças pessoais que pode ajudar a planejar melhor os gastos, inclusive com seguros.
5. Fique atento ao suporte ao cliente. Um seguro que não entrega bom atendimento no momento do sinistro não resolve.

Se ainda restar uma pulga atrás da orelha, vale aprofundar o seu conhecimento sobre bancos digitais e inovação financeira para criar uma estratégia personalizada.

Conclusão: conhecimento é seu melhor seguro

No fim das contas, escolher um seguro bancário exige o mesmo cuidado de qualquer outro serviço financeiro: conhecer, perguntar, comparar. Independentemente do banco, da seguradora ou da oferta recebida, o conhecimento é sempre a melhor proteção para seu patrimônio, sua família e seu futuro.

Sua tranquilidade depende de informação clara. Sempre.

Perguntas frequentes sobre seguradoras bancárias

O que é uma seguradora bancária?

Uma seguradora bancária, também chamada de bancassurance, é uma instituição de seguros que utiliza a estrutura dos bancos para oferecer produtos de proteção, como seguro de vida, residencial ou de cartão. O banco atua como intermediário, facilitando o acesso do cliente a esses produtos, mas quem assume o risco e faz a gestão do seguro é a seguradora parceira.

Como funciona o seguro oferecido por bancos?

Ao contratar um seguro no banco, você recebe todas as informações sobre coberturas e valores ali mesmo. O banco envia a sua proposta para a seguradora, que avalia e aprova. Se acontecer algum imprevisto, você aciona o banco ou diretamente a seguradora, que cuida do processo de análise do sinistro e, se aprovado, realiza o pagamento do benefício previsto.

Vale a pena contratar seguro pelo banco?

Depende do seu perfil. Se você busca facilidade e já confia no seu banco, a contratação pode ser rápida e cômoda. Mas é bom sempre conferir se o produto atende de fato às suas necessidades, já que as opções costumam ser mais padronizadas. Compare coberturas, preços e atendimento antes de decidir.

Quais os tipos de seguros bancários disponíveis?

Os tipos mais comuns incluem seguro de vida, seguro residencial, seguro para cartão, seguro prestamista e seguro celular. Também existem seguros para automóveis e produtos exclusivos para pequenas empresas, dependendo do banco e da parceria com a seguradora.

Quanto custa um seguro bancário?

O valor varia bastante conforme tipo de seguro, coberturas escolhidas e perfil do cliente. Por exemplo, seguros de vida básicos podem custar poucos reais por mês, enquanto seguros residenciais ou prestamistas têm valores ligados ao bem ou ao saldo a ser protegido. O melhor caminho é simular diferentes opções no banco e comparar.